Mengenakan faedah ke atas faedah - adakah ia sah?

Perkhidmatan

Mengambil sebarang obligasi kewangan, sama ada berdasarkan perjanjian pinjaman, pinjaman atau pajakan, berkait rapat dengan kewajipan untuk membayar faedah ke atas modal. Ringkasnya, faedah ialah kos yang ditanggung penghutang sebagai balasan untuk pembayaran tunai. Jumlah mereka bergantung pada kadar faedah dan masa pemiutang menyediakan modalnya kepada penghutang. Faedah boleh dikira hanya pada jumlah faedah, kerana mengenakan faedah ke atas faedah, dalam status undang-undang semasa, adalah fenomena yang dilarang. Sudah tentu, seperti dalam mana-mana kes, terdapat beberapa pengecualian kepada peraturan.

Larangan anatokisme - mengenakan faedah ke atas tunggakan - diperkenalkan untuk mengelakkan penciptaan situasi di mana hutang penghutang akan berlipat ganda selama-lamanya. Prinsip ini digunakan untuk sebarang jenis minat, tanpa mengira jenis dan sumbernya. Hanya dua pengecualian dibenarkan daripada perkara di atas. Yang pertama ialah kemungkinan pihak-pihak menyelesaikan isu ini secara kontrak, tetapi hanya selepas tunggakan timbul. Yang kedua ialah membawa tindakan oleh pemiutang untuk faedah tertunggak.

Dilarang mengenakan faedah atas faedah

Konsep kepentingan dan semua prinsip pembentukan dan pengiraannya dari segi undang-undang sivil telah dikawal dalam Akta Kanun Sivil (selepas ini dirujuk sebagai Kanun Sivil). Sebaliknya, larangan anatomi itu sendiri diperkenalkan dalam Seni. 482 Kanun Sivil. Tujuan larangan itu adalah untuk menghalang pihak yang lebih kuat (pemiutang) daripada memaksa entiti yang lemah (penghutang) untuk membuat kontrak yang akan menetapkan terlebih dahulu kewajipan membayar faedah atas faedah yang tertunggak. Jika bukan kerana sekatan ini, ia akan membawa kepada situasi di mana faedah ke atas hutang yang belum dibayar akan segera melebihi obligasi asas dan dengan itu menyukarkan atau mustahil untuk membayar hutang asal.

Larangan yang dipersoalkan adalah mengikat secara mutlak, yang bermaksud bahawa hanya dalam keadaan yang ditetapkan dengan ketat, dikawal oleh undang-undang, adalah mungkin untuk mengenakan faedah atas faedah. Peraturan 482 Kanun Sivil tidak membezakan faedah modal daripada faedah kerana kelewatan atau faedah akibat tindakan undang-undang atau perbuatan itu. Selain itu, peruntukan itu tidak membezakan antara faedah untuk kelewatan dan faedah untuk pembayaran lewat. Oleh itu, perlu dipertimbangkan bahawa ia terpakai kepada apa-apa jenis faedah, tanpa mengira jenis dan sumbernya, juga dalam keadaan di mana kegagalan untuk membayar balik hutang adalah hasil daripada tindakan yang disengajakan oleh penghutang.

Perlu diingatkan, bagaimanapun, bahawa menurut penghakiman Mahkamah Agung pada 29 November 2001, V CKN 603/00, larangan anatisme "ia tidak terpakai kepada kontrak di mana terdapat klausa yang mengikutnya faedah pokok, yang tidak dipungut oleh pemiutang, ditambah kepada jumlah wang, yang kemudiannya dikenakan faedah mengikut peraturannya sendiri. Faedah modal tersebut bukanlah faedah tertunggak dalam pengertian Seni. 482 Kanun Sivil". Selaras dengan penghakiman di atas, larangan berkenaan tidak termasuk kewajipan membayar faedah ke atas faedah modal tertunggak yang dipermodalkan. Larangan ini sudah terpakai untuk mengenakan faedah untuk pembayaran lewat faedah modal tersebut.

Yang dipanggil pengukuhan kepentingan. Melakukan pengindeksan adalah mungkin terima kasih kepada peruntukan 358 Kanun Sivil dan ia boleh digunakan secara kontrak dan di mahkamah. Doktrin dan perundangan adalah berdasarkan pendirian bahawa peningkatan jumlah faedah selepas pengindeksan tidak boleh dihadkan oleh prinsip larangan anatokisme.

Di samping itu, larangan anatokisme tidak ditentang oleh peruntukan kontrak, mengikut mana kadar faedah dinaikkan apabila kelewatan pembayaran balik hutang berlangsung.

Bilakah mungkin untuk mengakru faedah atas faedah?

Dalam perkataan semasa Art. 482 Kanun Sivil memperuntukkan dua pengecualian kepada peraturan yang disebutkan di atas. Yang pertama ialah kebolehterimaan peraturan kontrak faedah yang dibuat selepas tunggakan telah timbul. Kedua ialah pemiutang membawa tindakan untuk faedah tertunggak. Harus diingat bahawa dari 15 Februari 2019 - tarikh mula berkuat kuasa Akta yang meminda Akta - Kanun Sivil - penggubal undang-undang memansuhkan Seni. 482 perenggan. 2 Kanun Sivil, yang membenarkan akruan faedah atas faedah dalam kes pinjaman jangka panjang yang diberikan oleh institusi kredit. Dalam situasi di mana larangan anatomi tidak akan terpakai, amaun faedah atas faedah boleh dinyatakan dalam perjanjian berasingan atau mungkin disebabkan oleh peraturan tertentu.

Pengecualian kepada larangan anatomi mungkin tidak terpakai dalam situasi di mana peruntukan nyata mengandungi peraturan khusus untuk Seni. 482 Kanun Sivil berkenaan dengan mengenakan faedah atau apabila penggunaan pengecualian di atas bertentangan dengan fungsi dan tujuan peruntukan khas tersebut. Sebagai contoh, kami boleh menyediakan Akta dalam bidang insurans sosial - kepada kes-kes yang dikawal selia dalam peraturan insurans, disebabkan oleh peraturan menyeluruh isu faedah atas faedah sosial tertunda, peruntukan Seni. 482 Kanun Sivil tidak terpakai.

Mengenakan faedah ke atas kontrak

Dalam kes pertama yang disebut dalam perenggan sebelumnya, selepas tunggakan telah terakru, pihak-pihak mungkin bersetuju bahawa faedah yang dipermodalkan akan ditambah kepada jumlah pokok hutang. Jumlah hutang baharu yang diwujudkan itu mungkin tertakluk kepada faedah kontrak sekali lagi. Sekiranya pihak gagal berbuat demikian, faedah berkanun akan dikenakan ke atas hutang yang baru timbul.

Harus diingat bahawa permodalan faedah yang disebutkan di atas dan pengagregatannya dengan jumlah pokok hutang tidak berlaku "secara automatik" akibat penghutang mengiktiraf kewujudan hutang. Untuk menambah faedah yang dimodalkan ini, persetujuan pihak-pihak mesti menunjukkannya dengan jelas. Selain itu, tidak mungkin dari segi undang-undang untuk membuat perjanjian anatomi sebelum timbulnya faedah untuk kelewatan, sama seperti tidak mungkin untuk membuat perjanjian mengenai permodalan faedah sebelum ia timbul. Kemasukan peruntukan sedemikian dalam kontrak, bagaimanapun, tidak membatalkan keseluruhan kontrak - hanya peruntukan mengenai penambahan faedah atas faedah dianggap tidak sah, baki kontrak kekal berkuat kuasa.

Perlu diingat bahawa jika, selepas permodalan faedah dan menambahnya kepada jumlah hutang, kelewatan lain dalam pembayaran balik hutang timbul, maka tidak mungkin untuk menambah faedah ke atas faedah yang baru timbul, melainkan jika pihak-pihak itu kembali- merangka perjanjian kadar faedah.

Memandangkan pihak-pihak berkemungkinan bersetuju tentang kemungkinan mengenakan faedah atas faedah, ia juga boleh dilaksanakan untuk mengetepikan - "terdahulu" - penepian berkontrak - "lebih awal" - oleh pemiutang hak masa depan untuk tunggakan faedah.

Mengenakan faedah ke atas tuntutan mahkamah

Pengecualian kedua kepada peraturan yang dibincangkan ialah kemungkinan mengenakan faedah ke atas faedah tertunggak dengan membawa tindakan untuk faedah. Ini juga boleh dilakukan akibat lanjutan tuntutan yang sudah dalam perjalanan perbicaraan sivil. Pada masa yang sama, perlu diingat bahawa faedah ini kemudiannya dikira dari saat tuntutan dilanjutkan, dan bukan dari saat tuntutan asal dibawa ke mahkamah.

Mulakan tempoh percubaan 30 hari percuma tanpa sebarang ikatan!

Perlu diingat bahawa kemungkinan mengenakan faedah dari saat tindakan itu dibawa adalah bebas daripada kewujudan persetujuan awal pihak-pihak yang mengawal selia perkara ini. Yang penting, pihak-pihak boleh, melalui persetujuan, juga mengecualikan kemungkinan mengenakan faedah ke atas faedah tertunggak, juga sekiranya berlaku tindakan oleh pemiutang.

Walau bagaimanapun, harus diingat bahawa menurut keputusan Mahkamah Agung 5 Oktober 1994, III CZP 128/94, "Membawa tindakan - untuk pemberian faedah untuk kelewatan pada masa depan manfaat pokok - tidak semata-mata menimbulkan tuntutan faedah ke atas faedah lewat ini, walaupun ia perlu dibayar semasa perbicaraan. Sehubungan itu, adalah perlu untuk melanjutkan tindakan untuk menampung tunggakan yang telah timbul atau membawa tindakan berasingan untuknya.”.

Larangan anatokisme dan pinjaman bank jangka panjang

Seperti yang dinyatakan sebelum ini, sehingga Februari 2019, tidak lagi boleh mengenakan faedah ke atas pinjaman jangka panjang yang diberikan oleh bank. Ini adalah kesan daripada usaha penggubal undang-undang untuk meningkatkan tahap pembayaran balik pinjaman dan kredit di Poland. Sehingga perubahan ini, bank-bank dan institusi kewangan lain mengenakan pelanggan lewat faedah yang sangat tinggi ke atas faedah tertunggak, yang seterusnya diterjemahkan kepada peningkatan hutang yang "longsor", akibatnya sebahagian besar pinjaman dan peminjam meletak jawatan daripada pembayaran balik.

Pada masa ini, bank tidak lagi mempunyai kuasa untuk menggunakan teknik tersebut. Satu-satunya kemungkinan untuk mengenakan faedah atas faedah yang wajar adalah persetujuan penghutang selepas tunggakan timbul. Sudah tentu, bank, seperti mana-mana entiti lain, boleh menggunakan anatomi juga jika mereka pergi ke mahkamah dengan tindakan yang sesuai.

Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa, selaras dengan pepatah "undang-undang tidak mempunyai kesan retroaktif", prinsip yang dibincangkan tidak boleh digunakan untuk faedah yang perlu dibayar sebelum pindaan itu berkuat kuasa. Ini bermakna faedah yang terakru sebelum tarikh kuat kuasa pindaan itu kekal berkuat kuasa. Walau bagaimanapun, bank tidak boleh mengenakan faedah ke atas faedah tertunggak berhubung dengan perjanjian pinjaman yang dibuat sebelum pindaan mula berkuat kuasa, jika tunggakan timbul selepas ia mula berkuat kuasa.

Faedah atas faedah tertunggak - ringkasan

Kanun Sivil menetapkan peraturan mengikut mana ia dilarang untuk mengenakan faedah ke atas faedah tertunggak. Peraturan ini bertujuan untuk mengehadkan tindakan pemiutang yang, dalam tempoh yang sangat singkat, mengenakan bayaran kepada penghutang mereka pelbagai faedah atas faedah sebelumnya.

Pada masa ini, larangan anatomi tidak terpakai dalam dua kes sahaja. Salah satunya adalah apabila pihak bersetuju bahawa faedah ke atas hutang asal akan dipermodalkan dan ditambah kepada jumlah hutang, dan kemudian faedah baru akan dikenakan ke atas jumlah ini. Kedua ialah situasi di mana pemiutang membawa tindakan terhadap penghutang kerana faedah tertunggak. Pada masa yang sama, perlu diingat bahawa pengecualian di atas dikecualikan apabila penggunaan salah satu daripadanya akan bertentangan dengan fungsi atau tujuan peruntukan khas berhubung dengan Seni. 482 Kanun Sivil.